飛入尋常百姓家
抽郵票盲盒、品懷舊美食、體驗AR場景……2023年中國國際服務貿易交易會首鋼園區(qū)里的“數(shù)字人民幣大道”展區(qū)，中國郵政儲蓄銀行攜手中國郵政、國網(wǎng)電力、百年義利、北冰洋等優(yōu)質數(shù)字人民幣商戶共同打造“時光街區(qū)”，以沉浸式逛展的方式讓現(xiàn)場觀眾體驗數(shù)字人民幣，感受數(shù)字經(jīng)濟的魅力。
數(shù)字經(jīng)濟是繼農業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的主要經(jīng)濟形態(tài)之一，是高質量發(fā)展之路的助推引擎。在數(shù)字經(jīng)濟的戰(zhàn)略規(guī)劃中，數(shù)字人民幣是金融基礎設施領域創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。在獲批成為數(shù)字人民幣運營機構試點以來，中國郵政儲蓄銀行嚴格遵循中國人民銀行要求的“人民性、市場化、法治化”原則，打造開放共享、智慧互聯(lián)的數(shù)字人民幣核心系統(tǒng)，建立了一套體現(xiàn)郵儲銀行特色的數(shù)字人民幣提供、流通及運行體系，圍繞銀行普惠金融、郵政普遍服務、本地生活場景三大板塊，更好地服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，為客戶提供便捷、高效、優(yōu)質的數(shù)字人民幣服務。截至今年6月底，通過數(shù)字人民幣APP開立的郵儲銀行個人錢包客戶規(guī)模列運營機構首位。
迭代升級滿足多樣需求
今年初，郵儲銀行數(shù)字人民幣應用在智能合約領域取得新突破——分別落地電商行業(yè)、健身行業(yè)全國首個結合智能合約的數(shù)字人民幣預付費服務產(chǎn)品。該服務是經(jīng)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所批準，在數(shù)字人民幣APP“元管家”模塊中首次上線的電商、健身行業(yè)預付消費服務。
從獲批試點到正式面世再到應用領域不斷突破，郵儲銀行在助力數(shù)字人民幣普及應用的路上一直快馬加鞭。
2020年5月21日，郵儲銀行正式獲批參與數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作，是第五家成為數(shù)字人民幣運營機構的國有大行。在試點工作中，郵儲銀行積極踐行國有大行擔當，緊跟中國人民銀行確定的數(shù)字人民幣戰(zhàn)略布局，利用自身獨特的資源稟賦優(yōu)勢，打造“市場拓展、運營支撐、研發(fā)建設”三線并行的工作機制，穩(wěn)定有序推進數(shù)字人民幣試點工作，推動數(shù)字人民幣產(chǎn)品及場景生態(tài)體系建設，助力數(shù)字人民幣在試點地區(qū)“飛入尋常百姓家”。
數(shù)字人民幣是數(shù)字化的貨幣，為讓老百姓真真正正愿意用，郵儲銀行不斷創(chuàng)新和完善普適、便捷、安全、多樣的數(shù)字人民幣產(chǎn)品和服務，探索數(shù)字人民幣應用的更多可能性。
在推廣應用過程中，郵儲銀行數(shù)字人民幣業(yè)務快速迭代產(chǎn)品功能，在零售、對公、同業(yè)條線，以多維數(shù)字錢包矩陣為核心，實現(xiàn)數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)賬戶松耦合，打造覆蓋C端、B端的支付結算服務閉環(huán)，支持在移動設備、自助機具、銀行柜面全渠道辦理數(shù)字人民幣業(yè)務；推出數(shù)字人民幣支付工具與傳統(tǒng)電子支付工具的“一碼通掃”、基于智能合約的預付費服務等產(chǎn)品功能。
郵儲銀行在個人錢包、對公錢包、商戶收款等方面，不斷提升服務支撐能力，累計上線數(shù)字人民幣產(chǎn)品功能組件超過450個。個人錢包實現(xiàn)汽車貸/個人消費貸/企業(yè)供應鏈融資數(shù)字人民幣放還款、數(shù)字人民幣便捷代發(fā)、隨用隨充、C2C紅包、手機銀行8.0數(shù)字人民幣專區(qū)等功能。對公錢包實現(xiàn)了傘形錢包體系定向收支、母子錢包資金自動管理、企業(yè)手機銀行對公錢包開立等功能。商戶收款實現(xiàn)了數(shù)字人民幣商戶在移動商圈展示部署、支付平臺一筆結算、特定優(yōu)質商戶免查征信、商戶POS簽購單優(yōu)化等功能。
強有力的技術支撐和研發(fā)能力，使得郵儲銀行在數(shù)字人民幣試點過程中不斷創(chuàng)新推出新產(chǎn)品以滿足客戶多樣化的需求。如從新市民客群家庭金融服務需求出發(fā)，將數(shù)字人民幣準賬戶硬錢包產(chǎn)品功能及優(yōu)勢賦能于傳統(tǒng)金融服務產(chǎn)品，創(chuàng)新設計了基于卡式硬錢包的金融服務產(chǎn)品“新市民親情暖心錢包”，拓展了使用渠道，更加方便消費者使用。而面向園區(qū)企業(yè)推出的“麗澤數(shù)字人民幣一卡通”，則在業(yè)內首創(chuàng)通過多項行業(yè)應用疊加，使“金融+工作+生活”完美契合，實現(xiàn)了“一卡通行，一卡通付”。
構建場景融入市民生活圈
在今年4月舉辦的第六屆數(shù)字中國建設峰會上，中國郵政儲蓄銀行展區(qū)內，中國體育彩票銷售“數(shù)字人民幣直聯(lián)收款”運用備受關注。據(jù)不完全統(tǒng)計，4月26日至30日，1萬多人次體驗數(shù)字人民幣體彩新場景，郵儲銀行發(fā)放數(shù)字峰會專屬紅包2916個。
相較于過去的“聚合支付直聯(lián)收款”，“數(shù)字人民幣直聯(lián)收款”應用場景的落地，可實現(xiàn)數(shù)字人民幣支付購買、自動出票、系統(tǒng)自動對賬等功能的提升，有效解決了福建2000多個體育彩票銷售站點墊款銷售痛點，進一步提升資金歸集效率，降低資金管理成本。
此外，城市中的連鎖超市、便利店、加油站等具有門店站點數(shù)量多、受眾面廣、消費群體明確等優(yōu)勢的領域，高度契合數(shù)字人民幣發(fā)展推廣需求，在這些場景接入數(shù)字人民幣支付功能，可實現(xiàn)數(shù)字人民幣業(yè)務的迅速普及推廣，為客戶提供多樣化的支付選擇。郵儲銀行與成都當?shù)刂B鎖超市“舞東風”達成數(shù)字人民幣業(yè)務合作，通過與SaaS服務商對接，全面打通各門店數(shù)字人民幣支付功能，自2021年業(yè)務合作以來，共上線數(shù)字人民幣門店商戶1816戶。此外，郵儲銀行與中石油加油站開展業(yè)務合作，自2021年以來，在全國10余個試點地區(qū)累計合作加油站點1286個。與連鎖超市、便利店、加油站等的合作，不僅讓老百姓有了更多日常體驗數(shù)字人民幣的場景，更有效提升了企業(yè)的支付結算效率，降低了支付結算成本，預計每年可節(jié)約數(shù)百萬元企業(yè)經(jīng)營成本，是郵儲銀行做好“普惠金融、助企紓困”工作的重要體現(xiàn)。
為迎接成都大運會、杭州亞運會，郵儲銀行不斷拓展數(shù)字人民幣場景，特別是在交通出行領域加強場景建設，大力開展數(shù)字人民幣優(yōu)惠活動，民眾出行的支付更優(yōu)惠、選擇更多樣化。
在四川，除了已上線的“天府通”地鐵場景，成都出租車分批開通數(shù)字人民幣小微商戶業(yè)務，廣大市民及赴蓉的境內外游客，在成都搭乘出租車可輕松享受數(shù)字人民幣支付帶來的實惠與便利。在浙江，杭州及5個亞運會協(xié)辦城市上線高速公路數(shù)字人民幣應用場景，共計46條高速公路、380余個高速人工收費站、1700余個出口車道均支持數(shù)字人民幣支付；寧波城際鐵路、寧波地鐵、寧波公交、金華公交、諸暨公交等多個交通出行場景也陸續(xù)上線。
在寄遞領域，郵儲銀行依托郵政資源稟賦，發(fā)揮普遍服務優(yōu)勢，打造郵政特色場景。郵政營業(yè)、寄遞攬投、郵樂購場景均支持數(shù)字人民幣支付。在郵政營業(yè)網(wǎng)點通過掃碼槍掃描客戶數(shù)字人民幣付款碼實現(xiàn)數(shù)字人民幣收款，寄遞場景多個試點地區(qū)已實現(xiàn)數(shù)字人民幣全面覆蓋?？蛻粼卩]樂購店購物時，通過“郵掌柜”客戶端，實現(xiàn)數(shù)字人民幣支付的線下支付。在線上，郵儲銀行在郵政微商城、郵樂網(wǎng)搭建線上數(shù)字人民幣支付場景，在“郵生活”平臺打造“小郵數(shù)字人民幣商城”專屬優(yōu)惠場景，客戶在商城使用數(shù)字人民幣支付享受9折優(yōu)惠。
在數(shù)字人民幣貸款場景應用方面，郵儲銀行從個人消費貸款拓展到對公信貸，在多個試點地區(qū)基于供應鏈金融、普惠金融場景成功發(fā)放數(shù)字人民幣貸款；推出“數(shù)字票據(jù)+數(shù)字人民幣”創(chuàng)新貼現(xiàn)產(chǎn)品“綠色G貼”，為綠色企業(yè)量身打造數(shù)字人民幣放款、綠色權益等多項創(chuàng)新應用服務場景。還分別落地電商行業(yè)、健身行業(yè)全國首個結合智能合約的數(shù)字人民幣預付費產(chǎn)品，有效解決了預付費行業(yè)中消費者權益受損的難題；在陜西落地“數(shù)字人民幣稅費同步征收+社保醫(yī)保數(shù)字人民幣”場景，讓市民通過郵儲銀行數(shù)字人民幣繳納城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，解決了異地繳費的不便，等等。
銀行同業(yè)合作是郵儲銀行構建的數(shù)字人民幣生態(tài)圈中的重要一環(huán)。郵儲銀行秉持開放包容的態(tài)度為合作伙伴搭建交流平臺，持續(xù)為同業(yè)伙伴提供個性化可配置的數(shù)字人民幣產(chǎn)品功能。郵儲銀行與多家合作銀行實現(xiàn)系統(tǒng)對接，共同推進數(shù)字人民幣生態(tài)圈建設，擴大數(shù)字人民幣應用范圍。如助力山東省城商行聯(lián)盟為其轄內成員行實現(xiàn)個人、對公及商戶數(shù)字人民幣業(yè)務，手機銀行、線下柜面及企業(yè)網(wǎng)銀等多渠道使用數(shù)字人民幣錢包功能；與平安銀行合作落地個人錢包及對公錢包業(yè)務，實現(xiàn)數(shù)字人民幣發(fā)放專項政策獎勵、政府補貼等場景；與百信銀行合作成功搭建汽車消費貸款放還款、薪資發(fā)放等特色場景。
通過積極建設數(shù)字人民幣受理環(huán)境，郵儲銀行在城市逐步構建具有自身特色的數(shù)字人民幣場景應用體系，打造了線上線下融合，涵蓋吃、住、行、游、娛、購、醫(yī)、養(yǎng)、教等多類基礎民生的普惠金融服務場景，并堅持創(chuàng)新引領，持續(xù)落地多個特色創(chuàng)新類場景。這讓越來越多的市民認識到數(shù)字人民幣“交易零手續(xù)費”“支付即結算”等優(yōu)勢，更切身感受到使用數(shù)字人民幣的便利。
為鄉(xiāng)村振興注入新活力
“郵儲銀行在巫峽鎮(zhèn)平安村率先建設的數(shù)字人民幣示范村，是我們鎮(zhèn)、也是全縣第一個數(shù)字人民幣示范村。目前，平安村已經(jīng)有40%的村民在手機里安裝了數(shù)字人民幣錢包；村內所有的商超、店鋪都辦理了數(shù)字人民幣收款碼，從而打通了數(shù)字人民幣流通的通道，創(chuàng)新了農村金融支付的渠道，為促進農村金融消費、推動鄉(xiāng)村振興注入了新的活力。”重慶市巫山縣巫峽鎮(zhèn)人武部相關負責人說。
2022年4月，重慶正式被納為第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)。為推動重慶數(shù)字人民幣落地，郵儲銀行依托重慶“大農村”“大山區(qū)”“大庫區(qū)”的地域特點，認真建設數(shù)字人民幣特色應用場景，在當?shù)厝嗣胥y行的指導下，在巫山縣巫峽鎮(zhèn)平安村，打造了重慶市首個數(shù)字人民幣示范村。
在河北雄安，郵儲銀行依托雄安新區(qū)數(shù)字人民幣試點優(yōu)勢，在安新縣老河頭鎮(zhèn)打造數(shù)字人民幣特色小鎮(zhèn)，累計落地場景商戶超500戶，覆蓋全鎮(zhèn)75%的在冊個體工商戶，常住人口開立數(shù)字人民幣錢包覆蓋率超過89%。
在陜西西安，郵儲銀行持續(xù)推動鄉(xiāng)村振興和農業(yè)產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展，推進長安區(qū)灤鎮(zhèn)街道上王村數(shù)字支付環(huán)境建設，為村民及游客提供各項綜合金融服務。依托上王村鄉(xiāng)居、旅游、民宿、餐飲特色產(chǎn)業(yè)，以資源整合的方式，搭建旅游、餐飲、銷售、物流等鏈條式產(chǎn)業(yè)場景，為數(shù)字人民幣融入鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)鏈拓寬渠道。同時，為上王村專業(yè)大戶、農業(yè)用戶提供“數(shù)字人民幣+信貸融資”一攬子金融服務，實現(xiàn)數(shù)字化助農惠農。
在普惠金融、“三農”金融等優(yōu)勢領域，郵儲銀行除了打造平安村數(shù)字人民幣示范村、老河頭數(shù)字人民幣特色小鎮(zhèn)、陜西周至縣“青山綠水數(shù)字人民幣小鎮(zhèn)”等普惠金融數(shù)字人民幣示范小鎮(zhèn)（村）、移動支付示范縣，還在西安、海南、成都、青島等試點地區(qū)，以當?shù)靥厣r業(yè)為切入點，構建支持數(shù)字人民幣支付的農業(yè)產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)，建設基于數(shù)字人民幣的特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)集群支付鏈，持續(xù)開展農貿市場場景拓展推廣，助力開創(chuàng)鄉(xiāng)村振興新局面。
為助力解決涉農支付問題，郵儲銀行與中儲糧集團財務有限公司合作，提供數(shù)字人民幣支付及管理服務，為中儲糧開立對公賬戶及數(shù)字錢包。在湖南試點落地數(shù)字人民幣涉農支付場景，指導售糧農戶和經(jīng)紀人自助開立個人數(shù)字錢包，中儲糧可通過數(shù)字人民幣支付糧食收購款項，實現(xiàn)農戶售糧款免費、實時到賬，降低結算成本，提升結算效率。
目前，我國數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個?。ㄊ校┑?6個地區(qū)，數(shù)字人民幣的可用場景越來越多。未來，數(shù)字人民幣或將步入快速發(fā)展期。在生態(tài)體系上，數(shù)字人民幣APP功能日漸豐富，數(shù)字人民幣“用戶—商戶”網(wǎng)絡不斷拓展，更多大型平臺企業(yè)生態(tài)支持數(shù)字人民幣交易；在落地場景上，數(shù)字人民幣從日常C2B支付漸漸延伸至企業(yè)資金流轉、政務及民生服務等領域，在跨境支付、智能合約方面不斷地突破和創(chuàng)新。
基于這樣的發(fā)展態(tài)勢，郵儲銀行正多點發(fā)力，不斷加大零售交易、生活繳費、政務服務等場景的數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設力度；推廣數(shù)字人民幣助力鄉(xiāng)村振興，將數(shù)字人民幣推廣充分融入普遍服務體系，下沉至農村、邊遠地區(qū)等金融服務覆蓋不足的領域；探索硬錢包、智能合約等數(shù)字人民幣產(chǎn)品在醫(yī)院、學校、園區(qū)等場景落地應用……
郵儲銀行數(shù)字人民幣參展2023年中國國際服務貿易交易會。
打造郵政營業(yè)、寄遞特色場景。
打造數(shù)字人民幣示范村（鎮(zhèn)）。（圖片由郵儲銀行數(shù)字人民幣部提供）
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