低利率時(shí)代銀行轉(zhuǎn)型的“山西解法”
近年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入低利率時(shí)代，商業(yè)銀行面臨諸多經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。而在倚重能源經(jīng)濟(jì)的山西省，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)正面臨著更為復(fù)雜的嚴(yán)峻形勢(shì)。如何準(zhǔn)確識(shí)變、科學(xué)應(yīng)變，掌握發(fā)展主動(dòng)權(quán)，郵儲(chǔ)銀行山西省分行立足“煤炭大省轉(zhuǎn)型、資源經(jīng)濟(jì)破局”的區(qū)域特性，以價(jià)值創(chuàng)造為核心構(gòu)建“五大支柱”體系，積極探索適配資源型經(jīng)濟(jì)區(qū)域的銀行轉(zhuǎn)型路徑。
資源型經(jīng)濟(jì)下的山西銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)
在金融市場(chǎng)發(fā)展拐點(diǎn)，銀行傳統(tǒng)盈利模式面臨深度重構(gòu)。
今年一季度，全國(guó)銀行業(yè)平均凈息差1.43％，不良貸款率1.51％。受煤炭?jī)r(jià)格波動(dòng)與能源轉(zhuǎn)型政策雙重影響，山西省銀行業(yè)面臨的困難尤劇，大型煤企貸款需求呈現(xiàn)“總量趨穩(wěn)、利率下探”特征。更突出的問(wèn)題在于存款端——太原、大同、臨汾等資源型城市居民儲(chǔ)蓄“逆向定期化”趨勢(shì)顯著，活期存款成本剛性推高付息率。
在山西信貸市場(chǎng)，供需呈現(xiàn)“雙失衡”局面。一方面，傳統(tǒng)煤焦冶電企業(yè)投資意愿低迷、居民消費(fèi)動(dòng)力不足，而新興產(chǎn)業(yè)融資需求尚未形成規(guī)模；另一方面，國(guó)有大行紛紛投身普惠金融領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款市場(chǎng)份額被擠壓，“以價(jià)換量”策略成效受限。資產(chǎn)質(zhì)量方面，煤炭?jī)r(jià)格下行周期中，銀行業(yè)不良生成速度加快，進(jìn)一步侵蝕利潤(rùn)。
山西的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)使銀行業(yè)資產(chǎn)高度集中于傳統(tǒng)行業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，山西省銀行業(yè)煤炭及相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款占比長(zhǎng)期處于高位（約25％），而綠色信貸占比始終處于低位。在“低利率、低息差、低盈利、高風(fēng)險(xiǎn)”的金融環(huán)境下，這種結(jié)構(gòu)導(dǎo)致資本消耗與價(jià)值創(chuàng)造呈反向變動(dòng)。
“五大支柱”構(gòu)建轉(zhuǎn)型坐標(biāo)系
面對(duì)“資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型+低利率環(huán)境”的雙重挑戰(zhàn)，山西省分行緊扣“轉(zhuǎn)型綜改及能源革命”發(fā)展機(jī)遇，積極調(diào)整思路、改變打法，構(gòu)建起覆蓋資產(chǎn)、負(fù)債、中收、風(fēng)控、機(jī)制的“五大支柱”轉(zhuǎn)型體系。
一是轉(zhuǎn)型拓新，重塑能源經(jīng)濟(jì)下的資產(chǎn)布局。山西省分行結(jié)合省情，將傳統(tǒng)“礦、路、房”與新興“綠、網(wǎng)、旅”結(jié)合，形成覆蓋經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型全鏈條的“十大核心賽道”，針對(duì)性實(shí)施大型項(xiàng)目投放策略，按照“落地一批、儲(chǔ)備一批”的節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備與投放有效銜接。同時(shí)，將園群鏈開(kāi)發(fā)、科技金融、縣域?qū)?、制造業(yè)和民生等“五大重點(diǎn)領(lǐng)域”作為營(yíng)銷重點(diǎn)，圍繞省內(nèi)93個(gè)工業(yè)園區(qū)、16條省級(jí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、18個(gè)省級(jí)專業(yè)鎮(zhèn)，按照“一園一方案”“一群一策略”“一鏈一模式”，做實(shí)普惠金融。深耕“地方產(chǎn)業(yè)”，發(fā)力全省587個(gè)合作平臺(tái)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，特別是針對(duì)山西清徐醋產(chǎn)業(yè)集群、祁縣玻璃器皿等產(chǎn)業(yè)實(shí)行靶向營(yíng)銷開(kāi)發(fā)。
二是場(chǎng)景引流，破解資源型城市的存款困局。針對(duì)山西企業(yè)資金運(yùn)作特點(diǎn)，山西省分行始終堅(jiān)持為公司客戶提供綜合產(chǎn)品服務(wù)，通過(guò)司庫(kù)、現(xiàn)金管理、易企營(yíng)等數(shù)智化結(jié)算類產(chǎn)品和貸款、投行、票據(jù)、信用證等資產(chǎn)類產(chǎn)品，疊加公司理財(cái)、公司保險(xiǎn)等財(cái)富類產(chǎn)品，在企業(yè)多種融資、資金保值增值、數(shù)字化管理等方面為企業(yè)提供便利，實(shí)現(xiàn)多渠道的公司客戶存款引流，推動(dòng)賬戶體系進(jìn)一步完善，帶動(dòng)公司存款連續(xù)五年高速增長(zhǎng)。
具體做法上，山西省分行以全年為時(shí)間軸，以網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能、場(chǎng)景建設(shè)、優(yōu)質(zhì)代發(fā)、客戶價(jià)值躍升、財(cái)富轉(zhuǎn)型、合規(guī)發(fā)展“六大賽事”，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效能提升、財(cái)富管理能力增強(qiáng)以及合規(guī)發(fā)展和資金安全保障，打造老百姓信賴的銀行。加快“金融+非金融”生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)，通過(guò)郵儲(chǔ)銀行App接入水電費(fèi)繳納、商超優(yōu)惠等10余項(xiàng)生活場(chǎng)景，在省內(nèi)城市打造“工資代發(fā)—生活消費(fèi)—財(cái)富管理”的閉環(huán)，以價(jià)值創(chuàng)造贏得百姓信賴。
三是生態(tài)協(xié)同，開(kāi)辟非煤經(jīng)濟(jì)的中收藍(lán)海。山西省分行圍繞“基石客戶增規(guī)模、非煤企業(yè)增收益”兩條主線，做深做大債券業(yè)務(wù)附加值。將公司保險(xiǎn)、公司理財(cái)作為提高中收貢獻(xiàn)的主要抓手，搶抓上市公司閑置資金、中小微企業(yè)流動(dòng)性管理資金，助力企業(yè)資金增值。依托山西文旅資源，聚焦線下剛性消費(fèi)場(chǎng)景，結(jié)合“以舊換新、晉享U惠”“政府消費(fèi)券”等政策導(dǎo)向開(kāi)展專項(xiàng)促活，依托平臺(tái)流量擴(kuò)大交易規(guī)模，促進(jìn)消費(fèi)提升。結(jié)合客戶養(yǎng)老金融、資金傳承等“金融+非金融”需求，通過(guò)代理保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托等構(gòu)建多維金融生態(tài)，以高客帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
四是前置管控，構(gòu)建能源周期下的風(fēng)控防線?！邦A(yù)判式”的風(fēng)險(xiǎn)能力對(duì)山西省分行尤為重要。分行主動(dòng)對(duì)接政府部門(mén)，敏銳捕捉政策變化動(dòng)向，定期深入企業(yè)了解經(jīng)營(yíng)狀況，加強(qiáng)方法論總結(jié)，提高對(duì)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)判能力，推動(dòng)從“看歷史”向“看未來(lái)”轉(zhuǎn)變。匹配資源，全力打通不良處置的堵點(diǎn)，解決處置過(guò)程的痛點(diǎn)，加快不良貸款處置進(jìn)度。通過(guò)不良清收促使減值回沖、增加利息收入，通過(guò)ABS增加投資收益、降低資金成本。
五是機(jī)制重構(gòu)，激發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型內(nèi)生動(dòng)力。山西省分行推動(dòng)人力資源向“三農(nóng)”、普惠等業(yè)務(wù)比重大、資本消耗小的機(jī)構(gòu)傾斜，向創(chuàng)效高的基層營(yíng)銷崗位流動(dòng)，配套業(yè)務(wù)優(yōu)先的崗級(jí)晉升、選拔任用管理機(jī)制，將一級(jí)支行打造為真正的利潤(rùn)中心。圍繞當(dāng)前形勢(shì)下金融服務(wù)新要求，優(yōu)化干部人才培養(yǎng)體系，通過(guò)“外聘+內(nèi)訓(xùn)”“線上+線下”“晨夕會(huì)模擬+外拓實(shí)戰(zhàn)”，打通集前端市場(chǎng)營(yíng)銷、中端產(chǎn)品配置、后端風(fēng)險(xiǎn)把控于一體的培訓(xùn)脈絡(luò)，打造產(chǎn)能更高、競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)的專業(yè)隊(duì)伍。持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人員“積分+平衡計(jì)分卡+強(qiáng)聯(lián)動(dòng)”的考核模式，業(yè)績(jī)優(yōu)異者優(yōu)先晉升職級(jí)、評(píng)優(yōu)評(píng)先，真正讓實(shí)干者得實(shí)惠。
從規(guī)模驅(qū)動(dòng)到質(zhì)效優(yōu)先的范式轉(zhuǎn)換
在行業(yè)新常態(tài)下，山西省分行的探索揭示三大轉(zhuǎn)型要義：以“十大核心賽道”為代表的精準(zhǔn)獲客機(jī)制，破解“資產(chǎn)荒”下的客戶拓展難題；以“場(chǎng)景化引存+生態(tài)化中收”為雙翼的模式調(diào)整，突破單一利息依賴的盈利瓶頸；以“人力資源傾斜+薪酬績(jī)效聯(lián)動(dòng)”為核心的體制改革，激活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)生動(dòng)力。
當(dāng)利率紅利消退，唯有通過(guò)專業(yè)化治理、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)與生態(tài)化協(xié)同的深度融合，以及基于區(qū)域特色的“量?jī)r(jià)險(xiǎn)”均衡發(fā)展模式，才能在價(jià)值創(chuàng)造的新賽道重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
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